離れて暮らす親の「保険」を考える①
～保険の見える化（医療保険編）～

医療費はどれくらいかかるの？

もし、離れて暮らしている親が突然倒れたら…。
考えたくはないですが、高齢の親を持つ方、誰にでも起こりえる話です。

こちらに興味深いデータがあります。

直近の入院時の自己負担費用、「総額の自己負担費用」

※出展：公益財団法人生命保険文化センター「入院費用（自己負担額）はどれくらい？」
https://www.jili.or.jp/lifeplan/lifesecurity/1210.html

こちらのデータによると入院費用に関する自己負担額の総額は約20万円です。
また、高齢の場合、「紙パンツ代（1日：約1,000円）」も加算される場合がありますので、24～25万円くらいは見積もっておいた方が良いでしょう。

両親が、ある程度の資産をお持ちであれば、あまり心配しなくても良いかもしれません。
しかしながら、『年金』で暮らしている方の平均支給額は、男性が14万円／月、女性は11万円／月と言われています。
そのため、この金額はかなり重く感じられます。
もし、両親がもっと経済的に厳しい状況にあるならば、その差額は親族が負担することになるでしょう。
この現状を鑑み、「もしも」の場合に備えることが必要です。

現在の保険状況をチェック

第1回目のコラムでもお話しましたが、日本人は「保険好き」な国民です。
ご両親も「何かしら」の保険に加入されているとは思います。
でも、まずは「何かしら」ではなく、『どんな内容の保険に加入しているか』をチェックすることから始めましょう。

上記中、一番、気にかかる保険は、①健康保険、②医療保険です。

それでは、①②の保険範囲と内容をカンタンにまとめてみます。

①健康保険（公的医療保険）

①健康保険（公的医療保険）

日本の公的医療保険として、基本的な医療費をカバーします。

・適用範囲：診察、検査、手術、入院、薬代など

・自己負担額：原則3割（75歳以上は2割）

・高額療養費制度：自己負担額が一定額を超えた場合、払い戻しがある

※「高額療養費制度」は後述します。

・適用範囲
診察、検査、手術、入院、薬代など

・自己負担額
原則3割（75歳以上は2割）

・高額療養費制度
自己負担額が一定額を超えた場合、払い戻しがある

※「高額療養費制度」は後述します。

②医療保険（民間）

②医療保険（民間）

公的医療保険ではカバーできない費用を補うために補完的に加入するものです。

・入院給付金：【例】1日5,000円を支給

・手術給付金：手術内容に応じた給付

・先進医療特約：公的医療保険適用外の先進医療費を補償

・がん保険 / 特定疾病保険：特定の病気に特化した補償

・入院給付金
【例】1日5,000円を支給

・手術給付金
手術内容に応じた給付

・先進医療特約
公的医療保険適用外の先進医療費用を補償

・がん保険 / 特定疾病保険
特定の病気に特化した補償

上記を念頭に、まずは、ご両親が「どんな保険に加入しているのか」、一度、『棚おろし』をしてみてください。
その際、ご両親の健康状態や経済事情を含めて、本人がどのような医療を望んでいるのか等、できる限り詳しくヒアリングしましょう。
そして、不足している部分があれば、その都度対処していくことがおススメです。

また、ヒアリングによって家族間で話し合う機会が生まれます。
ご両親の世代は律儀な方が多いため、「若い時から続けているから」と保険を見直していない方も多数いらっしゃるでしょう。
そんな時は、ご両親に対し、医療技術の進歩や医療・介護システムの変化、そして、ライフスタイルの変化等を丁寧に説明してください。

そして、保険内容を見直せるものは『お元気なうちに』変更しておきましょう。
この点は、最も重要です。

高額療養費制度とは？

公的医療保険には「高額療養費制度」があります。
この制度は、1ヶ月（同じ月の1日～末日）に病院等の窓口負担額が『上限額』を超えると、その超えた金額を公的医療保険が負担してくれるという制度です。

なお、公的医療保険に加入していれば、本人はもちろん、ご家族も利用が可能です。

ただし、「差額ベッド代」や「入院時の食事代の一部負担」、「先進医療の技術料」などは、この制度の対象とはなりません。
この点は、民間の保険で補うのが一般的です。

高額療養費制度の1ヶ月自己負担の上限額（2025年4月現在）

では、高額療養費制度を利用した場合、どれぐらいの費用負担で済むのでしょうか。

例えば、70歳以上の年金生活者（年金受給額：220万円／年とします。）が入院し、1ヶ月の医療費が50万円かかったとします。
その場合は、病院の窓口で通常2割：10万円を支払うことになります。その支払った後、高額療養費制度によって42,400円を受取ることができます。
つまり、この制度では57,600円／月の費用負担で済むことになるのです。（下図の「支給例」をご覧下さい。）

高額療養費の支給例

１ヶ月の医療費50万円で、窓口負担（2割）10万円の場合
75歳で収入156万円～約370万円の年金生活者の場合

高額療養費（窓口負担　100,000円）－（自己負担限度額57,600円）＝42,400円

高額療養費
（窓口負担　100,000円）－（自己負担限度額57,600円）＝42,400円

この制度を使えば、医療費はかなり抑えられます。
まずは、ご両親が公的医療保険の保険料をしっかり納めているのか、ご確認ください。
納めていれば、お金の負担に関しては多少の負担は軽減されます。
まずは、コチラからご確認下さい。

次回は介護のお話

今回は、医療保険に関する内容を中心に解説しました。
皆さまの不安が少しは減りましたでしょうか。

次回は、「介護」に関するお金の話をします。
また、「いざ」となった時の対応フローについても触れていきたいと思います。

次回もお楽しみに。