「遺族年金」を学ぶ④
　～遺族年金、こんなときどうなるの？～

ストーリー①
余命1年と宣告されて…。

長年自営業を営み、国民年金を40年間納めたAさん（62歳）は、具合が悪くなったことから病院で診てもらったところ癌と診断されました。 それも余命1年の宣告‥。
もし、あなたがＡさんなら‥。

ストーリー①

余命1年と宣告されて…。

長年自営業を営み、国民年金を40年間納めたAさん（62歳）は、具合が悪くなったことから病院で診てもらったところ癌と診断されました。 それも余命1年の宣告‥。
もし、あなたがＡさんなら‥。

「余命宣告」を医師から告げられる‥。
Ａさんとそのご家族が受けるショックは極めて大きいものでしょう。
Ａさんは絶望で自暴自棄になるかもしれません。また、ご家族も不安とストレスで押しつぶされそうになるかもしれません。
それでも、Ａさん、そして、ご家族は、残された時間を大切にしながら「その時」に備えて様々な準備をしていかなければなりません。
準備には様々ありますが、我々は「年金」に焦点をあてていきます。ご了承ください。

まず、思い浮かぶのは「今まで納めてきた年金はどうなってしまうのか？」でしょう。
「ひょっとしたら、払い損？」。このような考えも思い浮かぶかもしれません。

本来、老齢基礎年金は65歳にならないと受け取れません。
でも、65歳前にもらえる年金があります。
それが「老齢基礎年金の繰上げ受給」です。
実際、Ａさんが最初に考えたのも、「老齢基礎年金の繰上げ受給」でした。
「繰上げ受給」の年金額は満額より減額されます。
それでも、亡くなるまでの間、ご自身が納めていた年金を受け取ることができるのです。

《繰上げ受給で年金を1年間もらうと‥》

上記の年金額が受け取れます。

（※）2023（令和5）年度年金額

年金は亡くなってしまうともらえないので、「もらえないよりはマシ」と考えることでしょう。一般的に、皆さんはこのように考えると思います。
でも、果たしてそうなのでしょうか。

老齢基礎年金は、あくまで“本人”への支給です。
これを“家族単位”で考えると、さらに2つの年金を受け取れる方法があります。
Aさんには58歳の妻がいます。
妻が受け取れる年金はあるのでしょうか？

まず、国民年金には「寡婦年金」という、夫が老齢基礎年金を受け取れずに亡くなってしまった妻へのセーフティネットがあります。

「寡婦年金」とは？
夫によって生計を維持されていた妻が60歳～65歳までの間、夫の第１号保険者期間における老齢基礎年金額の3/4を受け取ることができる年金です。

仮定の話ではありますが、宣告通りに１年でＡさんが亡くなった場合、妻が60歳から65歳までの間に受け取れる「寡婦年金」は下記のとおりです。

《「寡婦年金」の計算方法》

（※）2023（令和5）年度年金額

もう一つ、死亡一時金も押さえておきましょう。
国民年金の保険料を納付した方が年金を受けないで死亡した時、遺族に一時金として支給されます。
Aさんの場合、妻は満額の32万円を受け取ることができます。

要件などを表でまとめてみました。

	寡婦年金	死亡一時金
受け取る方	妻	①配偶者　②子　③父母　④孫 ⑤祖父母　⑥兄弟姉妹（受け取れる順）
亡くなった方の条件	国民年金第1号被保険者として保険料を納めた期間（および保険料免除期間）が10年以上ある。 老齢基礎年金、障害基礎年金を受給していない。 遺族厚生年金を受給していない。	国民年金第1号被保険者として保険料を納めた期間が3年以上あること。 老齢基礎年金、障害基礎年金を受給していない。
受け取る方の条件	障害基礎年金を受給していない。 亡くなった夫に生計を維持されていた（年収850万円に満たない）。 亡くなった夫との婚姻関係が10年以上ある。 60歳～65歳で、かつ、老齢基礎年金の繰上げ受給をしてない。	遺族基礎年金を受けられる遺族がいない。 生計を同じくしていた。
金額	亡くなった方の第1号被保険者期間の老齢基礎年金額×3/4	国民年金の納付月数に比例して12万～32万の一時金（遺族厚生年金との併給可）

注意点としては、「老齢基礎年金の繰上げ受給」を請求したら「寡婦年金」と「死亡一時金」は受け取ることができないということです。

実は、このストーリーは本当にあった話です。
結論としては、Aさんは「老齢基礎年金の繰上げ受給」を受け取りました。
ただ、その時は「繰上げ受給」しか思い浮かばなかった‥。その年金を受け取った後に「寡婦年金」と「死亡一時金」の制度を知ったそうです。
そして、その方は宣告どおり1年後に亡くなられました。

余命1年と宣告されたとしても、本当に1年後に亡くなってしまうのか、誰にも予測はつきません。宣告を受けながらも寿命まで長生きされた方もいらっしゃいます。
ただ、単純な金額の多寡ではなく、他の選択肢があると後で知ったことに対して、Aさんとご家族は後悔されていました。

ここでは、どの選択が一番お得かという話ではなく、どの方法が本人や家族が納得できるのか、また、後悔しないのか、という観点で選択することが必要だったと思います。

ストーリー②
年金をもらっている私、遺族年金も合せてもらえるかしら…？

現在、自分の年金を受け取っているB子さん（65歳）は、同じく年金を受け取っていた夫（65歳）を先月亡くしました。
少し落ち着きを取り戻したB子さん、これからの事を考えた時、ふと思いました。
「遺族年金はいくらなのかしら？」と‥。

ストーリー②

年金をもらっている私、遺族年金も合せてもらえるかしら…？

現在、自分の年金を受け取っているB子さん（65歳）は、同じく年金を受け取っていた夫（65歳）を先月亡くしました。
少し落ち着きを取り戻したB子さん、これからの事を考えた時、ふと思いました。
「遺族年金はいくらなのかしら？」と‥。

ここで押さえておきたいのが公的年金制度の一人一年金の原則です。
公的年金には「老齢」「障害」「死亡」の３つの支給事由がありますが、B子さんのように自身の「老齢」と夫の「死亡」というように、２つの支給事由を持つケースもあります。

原則的には、２つの支給事由を持っていた場合は、片方を選択しなくてはいけません。
そうしないとたまたま２つの支給事由があって、両方をもらえてしまうのは、１つしか支給事由を持っていない人に比べて不公平だから、と言えるでしょう。

ところが、例外的に複数の事由で年金を受け取れる場合があるのです。
これを併給調整と言います。
前提としていずれも65歳以上のケースに限られますのでご注意ください。

65歳のB子さんは、会社員時代に加入していた厚生年金保険で自分の老齢厚生年金を受け取っています。そして、今回、夫の遺族厚生年金の受給権が発生しました。
その場合、自分の老齢厚生年金は全額支給され、遺族厚生年金は老齢厚生年金に相当する額の支給が停止されます。そして、下記3つ選択肢の最大額がB子さんの年金として自動的に決まるのです。

①自分の老齢厚生年金＞遺族厚生年金

②自分の老齢厚生年金＜遺族厚生年金

③夫の老齢厚生年金と自分の老齢厚生年金の半分ずつ

図をみても少しイメージしにくいと思います。
それでは、実際に試算してみましょう。

B子さんは国民年金に40年（満額）加入し、老齢厚生年金は30万／年とします。
また、B子さんの夫は、同じく40年（満額）加入され、老齢厚生年金は120万円／年であったと仮定します。

《年金額の試算》

●夫が亡くなる前に受け取っていた年金

●夫が亡くなった後の年金

①自分の老齢厚生年金＞遺族厚生年金

②自分の老齢厚生年金＜遺族厚生年金

③夫の老齢厚生年金と自分の老齢厚生年金の半分ずつ

上記の①～③の最大額を年金額として受け取ります。
本件では②がB子さんの年金額になります。

（※）2023（令和5）年度年金額

いかかでしょうか。

夫がもらっていた年金全てが遺族年金の計算対象になると勘違いされている方も多いようです。（意外といらっしゃいます）。
中にはあまりの金額の少なさにがっかりされる方もいます。
考え方のポイントとしては、“夫の老齢厚生年金のみが計算対象であること”、そして、“夫の老齢基礎年金は受け取れなくなること”です。

世界的にみても男性より女性の方が長生きします。
もちろん、夫に先立たれた後も生活は続きます。
本紙をお読みいただいたのも、何かの“ご縁”です。
こんなことを言っては何ですが、旦那様には内緒で「遺族年金」を試算してみてはいかがですか。（あくまで内緒です。）